O Governo Federal Oferece aos Canadenses Dois Programas planos de poupança muito úteis: o Plano de Poupança de Aposentadoria (RRSP) e a Conta de Poupança Livre de Tributos (TFSA). A melhor escolha depende da situação financeira e das prioridades de poupança de todos. Para decidir se você deve colocar suas economias em um RRSP ou TFSA - ou ambos! - considere os seguintes fatos.

Tratamento Tributário

A maior diferença entre RRSPs e TFSAs é a forma como as contribuições e retiradas são tratadas para impostos.

Imposto de renda e RRSP

O dinheiro que você contribui para um RRSP não é tributado. Então, se você já pagou impostos sobre esse dinheiro através do seu trabalho, receberá um reembolso. Qualquer aumento no seu saldo de RRSP devido ao investimento não é tributado.

No entanto, o seu dinheiro RRSP não é isento de impostos para sempre. O dinheiro é tributado quando você o retira.

Este é o princípio básico por trás da criação de RRSPs; Você é incentivado a contribuir e economizar em seus impostos enquanto ganha muito dinheiro e paga muitos impostos para sacar dinheiro quando sua renda e impostos são baixos ou inexistentes.

Imposto de Renda e TFSA

Suas contribuições para o seu TFSA vêm depois de impostos. Não há vantagem fiscal quando você coloca dinheiro nela. No entanto, as retiradas não são tributáveis.

Isso inclui qualquer aumento no saldo da conta de investimento, para que suas economias possam aumentar de impostos até que você precise. Esta é a diferença fundamental entre RRSPs e TFSAs: o TFSA é projetado para incentivar a poupança planejada e não para aumentar a renda para a aposentadoria.

Nenhuma solução única

Na economia como na vida, cada pessoa tem necessidades únicas. Em algumas circunstâncias, o TFSA é uma escolha sensata como fonte de renda de aposentadoria e os RRSPs podem ser bons veículos de poupança.

Empréstimo do seu RRSP

Você pode pedir emprestado do seu RRSP sem pagar impostos sob o Plano de Compradores Residenciais e o Plano de Educação Continuada, mas você deve devolver o dinheiro dentro de um certo período de tempo.

  • Para os jovens adultos com dinheiro em RRSPs sem outras economias, esses dois planos ajudam a pagar grandes despesas, como a compra de uma primeira casa e a mensalidade.
  • Antes da introdução do TFSA em 2009, esses eram os usos mais comuns dos RRSPs.
TFSA para Poupança de Reforma

Em certas circunstâncias, os RRSPs não oferecem os benefícios esperados. Por exemplo, alguém que deseja trabalhar após os 71 anos de idade não pode mais contribuir para um RRSP. Nesse caso, o indivíduo deve encerrar seu RRSP e sacar os fundos, o que pode levá-lo a uma faixa de imposto mais alta. Uma pessoa com uma pensão excelente poderia pagar mais impostos começando a sacar dinheiro do seu RRSP.

Um pouco de ambos

Ambos os esquemas oferecem vantagens e desvantagens que dependem em grande parte da situação do indivíduo. Os RRSPs são ideais para pessoas de renda média a alta que contribuem quando sua renda é alta e se retiram quando estão baixos. Para pessoas com baixa renda de aposentadoria, a retirada de um TFSA não conta como renda e, portanto, não tem impacto sobre o direito do governo a benefícios. Idealmente, você deve tentar contribuir para as duas dietas de cada vez, pois cada uma delas é adequada para diferentes situações.